葛孟超
信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石。近年來,，加快推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)已成為社會(huì)共識(shí),。其中，征信體系與個(gè)人和企業(yè)密切相關(guān),，也是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分,。
人無信不立，業(yè)無信不興,。征信體系在防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn),、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化營商環(huán)境,、增強(qiáng)社會(huì)誠信意識(shí)等方面,，日益發(fā)揮著重要作用。以人民銀行征信系統(tǒng)為例,，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,，截至2020年12月底，征信系統(tǒng)已收錄11億自然人,、數(shù)千萬戶企業(yè)和其他組織的信息,，規(guī)模位居世界前列,。隨著我國征信業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展的數(shù)字征信時(shí)代，征信新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn),，信息主體權(quán)益保護(hù)措施不到位等問題也時(shí)常發(fā)生,。前不久，中國人民銀行公布《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》,，要求對(duì)信用信息的采集,、加工、對(duì)外提供等各環(huán)節(jié)加強(qiáng)監(jiān)管,，正是為了保護(hù)信息主體合法權(quán)益,、增加征信有效供給，推動(dòng)征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展,。
應(yīng)當(dāng)看到,，當(dāng)前我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，新業(yè)態(tài)新模式不斷涌現(xiàn),，征信業(yè)面臨新形勢(shì),、新挑戰(zhàn)。一方面,，人工智能,、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用，使得許多涉及信用信息的數(shù)據(jù)更容易被采集和加工,，增加征信有效供給成為可能,；另一方面，一些新業(yè)態(tài)新模式缺乏明確的征信業(yè)務(wù)規(guī)則,，哪些信息屬于信用信息,、如何定義征信業(yè)務(wù)等問題還需進(jìn)一步厘清。對(duì)此,，征求意見稿明確,，個(gè)人和企業(yè)的支付、消費(fèi),、生產(chǎn)經(jīng)營等信息屬于信用信息,，利用信用信息對(duì)個(gè)人或企業(yè)作出的畫像、評(píng)價(jià)等業(yè)務(wù)界定為征信業(yè)務(wù),，在監(jiān)管的范圍之內(nèi),。為征信業(yè)建章立制，必將有利于加快建設(shè)適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的現(xiàn)代征信體系,，推動(dòng)征信業(yè)持續(xù)健康發(fā)展,。
在征信體系中，保護(hù)個(gè)人和企業(yè)等信息主體的合法權(quán)益極為重要。現(xiàn)實(shí)生活中,，一些企業(yè),、機(jī)構(gòu)甚至個(gè)人，從商業(yè)利益出發(fā),，隨意收集,、違法獲取、過度使用,、非法買賣個(gè)人信息的行為時(shí)有發(fā)生,。最近，有用戶向媒體反映,，自己在完全不知情的情況下,，就被一家外賣平臺(tái)開通了貸款服務(wù)，還產(chǎn)生了逾期記錄,。用戶的信用信息被平臺(tái)掌握又被不當(dāng)利用的現(xiàn)象,，值得警惕。這說明,，征信業(yè)存在無授權(quán)采集,、“一次授權(quán)、無窮采集,、無限使用”,、加工處理過程不透明等問題。今天,，對(duì)信用信息安全,、個(gè)人信息安全的保護(hù)，依然需要加大力度,、久久為功。
有效保障信息主體的合法權(quán)益,，應(yīng)被視為征信業(yè)的底線,。事實(shí)證明，一旦個(gè)人,、企業(yè)等信息主體的知情權(quán),、同意權(quán)等無法得到保障，相關(guān)信用信息就存在被泄露或?yàn)E用的風(fēng)險(xiǎn),。正因此,，征求意見稿要求，征信機(jī)構(gòu)采集信用信息遵循“最少,、必要”原則,，不得過度采集。同時(shí)還規(guī)定，采集個(gè)人信息,，應(yīng)當(dāng)告知采集的目的,、信息來源和信息范圍等。把相關(guān)措施落實(shí)落細(xì),，更好保障信息主體合法權(quán)益,，筑牢信用信息安全的堤壩，才能實(shí)現(xiàn)信用信息合規(guī),、合理的良性流動(dòng),。
“信，國之寶也,，民之所庇也,。”進(jìn)入新發(fā)展階段,，社會(huì)主體對(duì)于信用信息采集和使用的需求越來越多,。隨著規(guī)則的逐步健全完善，在全社會(huì)共同努力下,，征信業(yè)必將順應(yīng)當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的趨勢(shì),，走上更為規(guī)范化的高質(zhì)量發(fā)展道路，為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn),。
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