“3、2,、1,，20萬到賬了！”“6萬塊錢到賬了,，日息才0.02%,！”……時下，網(wǎng)絡(luò)借貸廣告火爆,?！靶氯A視點(diǎn)”記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些網(wǎng)貸廣告中所涉及的機(jī)構(gòu),，有的違規(guī)提供高于法定最高利率的貸款,，有的提供明令禁止的“砍頭貸”、校園貸,。
“砍頭貸”,、高利貸、校園貸頻現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)廣告
記者點(diǎn)擊現(xiàn)金貸廣告,，發(fā)現(xiàn)不少產(chǎn)品明顯違規(guī)：
——提供“砍頭貸”,。根據(jù)廣告，記者下載了“去哪借”APP,，發(fā)現(xiàn)一款名為“小花旅行”的3000元網(wǎng)貸項(xiàng)目,。記者撥打了該項(xiàng)目所屬的武漢眾祥商務(wù)顧問有限公司的客服電話。對方表示,，3000元借款中包含2100元的現(xiàn)金和900元“旅游券”,，借款30天內(nèi)分三期還清，每期還款1030元,。
浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院副院長李有星教授分析,，貸款3000元到手2100元，明顯屬于明令禁止的“砍頭貸”,。在“砍頭貸”中,，借款人實(shí)收金額小于本金,，但仍按照本金金額支付利息，損害了借款人的利益,。
——“貸款超市”提供超過法定最高利率借貸,。在一條聲稱“憑芝麻信用分600分就能借款20萬”的抖音廣告中，記者按引導(dǎo)下載了一款名為“信用管家”的APP,，發(fā)現(xiàn)在“貸款超市”中,，一個名為“金橙子”的網(wǎng)貸項(xiàng)目標(biāo)注“日息0.1%”，年利率合計(jì)達(dá)36.5%,，高于法定民間借貸最高年利率36%的標(biāo)準(zhǔn),。
——發(fā)放校園貸。一個名為“小象優(yōu)品”的抖音廣告宣稱貸款日息低至0.03%,。記者在“聚投訴”搜索發(fā)現(xiàn),，“小象優(yōu)品”不僅屢遭用戶舉報存在暴力催收等行為，還涉嫌發(fā)放校園貸,。
早在2017年5月,，原銀監(jiān)會、教育部,、人社部等三部門就下發(fā)通知,，明確提出“一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)”，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得繼續(xù)將在校學(xué)生作為放貸目標(biāo)人群,。
西南某高校大四學(xué)生潘同學(xué)告訴記者,，在明知她是在校大學(xué)生的情況下，小象優(yōu)品向其放貸4900元,，實(shí)際到賬4410元,，并要求她在六個月內(nèi)償還本息合計(jì)超6000元。潘同學(xué)表示,，在借款逾期后,，小象優(yōu)品還多次以騷擾手機(jī)通訊錄聯(lián)系人等方式暴力催債。
記者以借款者身份致電小象優(yōu)品官方客服電話,，客服表示,，只要年滿18周歲，無論是否為在校學(xué)生都可申請貸款,。
有的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不具備放貸資質(zhì),，有的過度索取用戶敏感信息
記者查詢發(fā)現(xiàn),，“小象優(yōu)品”所屬北京源石科技有限公司的工商登記信息顯示,，其經(jīng)營范圍包括技術(shù)開發(fā)與服務(wù)、軟件開發(fā)和設(shè)計(jì),、發(fā)布廣告等內(nèi)容,，并未包含小額貸款等金融類服務(wù),。記者從相關(guān)監(jiān)管部門了解到，該公司不具備放貸資質(zhì),。
河北陳先生向記者反映,，其在小象優(yōu)品APP借款后，對方并未出具相應(yīng)的借款合同,。陳先生向記者提供的APP還款信息顯示,，其借款金額為26000元，被扣除“押金”等費(fèi)用后到手22100元,，小象優(yōu)品需要其在一年內(nèi)分12期償還本息共計(jì)38362.37元,。按此計(jì)算，陳先生該筆借款的年化利率遠(yuǎn)高于法定民間借貸最高年利率36%的標(biāo)準(zhǔn),。
此外,，尤為值得注意的是，在借款過程中,，一些機(jī)構(gòu)會索取手機(jī)用戶信息,。記者發(fā)現(xiàn)，用戶需要在抖音等平臺的官方推廣頁面中填寫手機(jī)號碼,，憑借收到的驗(yàn)證碼通過指定鏈接下載網(wǎng)貸APP,。用戶下載相應(yīng)APP后就會面臨一系列索權(quán)，包括獲取手機(jī)通訊錄,、填寫身份證信息,、授權(quán)查詢征信報告等。根據(jù)2018年5月1日起實(shí)施的《信息安全技術(shù)個人信息安全規(guī)范》的相關(guān)規(guī)定,，上述信息均屬于個人敏感信息,。
有的用戶被索取個人信息后遭遇詐騙。福建廈門的鄒女士在抖音上刷到名為“百度有錢花”的現(xiàn)金貸推廣信息,，隨即在該廣告頁面填寫了手機(jī)號,，之后便有自稱是“百度客服”的人員通過該手機(jī)號添加鄒女士微信，并“指導(dǎo)”其辦理借款業(yè)務(wù),。在隨后的“指導(dǎo)”過程中,，鄒女士5萬元賬戶存款被對方騙取。記者了解到,，當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)已受理此案,。
加強(qiáng)網(wǎng)貸信息管理，平臺經(jīng)營者應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任
針對一些平臺推送的廣告與實(shí)際不符等問題,，福建瀛坤律師事務(wù)所張翼騰律師表示,，根據(jù)廣告法有關(guān)規(guī)定，廣告經(jīng)營者,、廣告發(fā)布者有義務(wù)依據(jù)法律,、行政法規(guī)查驗(yàn)有關(guān)證明文件,，核對廣告內(nèi)容。如消費(fèi)者因平臺發(fā)布內(nèi)容不實(shí)的網(wǎng)貸廣告進(jìn)而導(dǎo)致自身合法權(quán)益受損的,，可要求平臺經(jīng)營者提供廣告主基本身份信息,，若無法提供的，可要求平臺先行賠償,。
業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為,，一些網(wǎng)絡(luò)平臺以青少年用戶為主，其中包含大量在校學(xué)生,。平臺應(yīng)審慎處理網(wǎng)貸類廣告內(nèi)容,，更應(yīng)避免將網(wǎng)貸廣告推送給在校學(xué)生，以免“校園貸”借其平臺卷土重來,。
上海金融與法律研究院研究員傅蔚岡建議,，監(jiān)管部門應(yīng)履職盡責(zé)，盡快介入對相關(guān)平臺的推廣信息核查中來,，對于存在違規(guī)網(wǎng)貸推廣信息要及時停播,，對于將違規(guī)網(wǎng)貸廣告投放給在校學(xué)生或未成年用戶的平臺予以必要的行政處罰。
李有星教授認(rèn)為,，網(wǎng)貸作為銀行類金融機(jī)構(gòu)貸款的補(bǔ)充存在其社會價值,，但應(yīng)該在規(guī)范化和制度化的框架內(nèi)有序發(fā)展。建議有關(guān)部門在加快推進(jìn)合法合規(guī)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的備案進(jìn)程的同時,，規(guī)范網(wǎng)貸企業(yè)在包括短視頻平臺在內(nèi)的新媒體端的推廣行為,。
