日前，中國青年報社會調查中心通過民意中國網和搜狐網,，對3187人進行的一項調查顯示,，96.3%的受訪者認為當前車險理賠中存在霸王條款；87.6%的人認為車主不能獲得合理賠償?shù)闹饕蚴潜ｋU公司利益至上,，逃避責任,。受訪者中，72.8%的人有過車險理賠經歷,。
暴雨后車險理賠霸王條款有哪些
前不久,，北京君顏律師事務所主任顏丙杰在微博上發(fā)起了“征集受害車主維權”的活動。據(jù)他了解,，發(fā)動機進水損壞,，是北京7.21暴雨后車主遭受的主要損失之一。對此,，保險公司常以沒有投涉水險為由拒絕賠償,。
顏丙杰指出，車損險里的保險責任包括暴雨造成的損失,，而免責條款又規(guī)定車輛因水淹或因涉水行駛導致發(fā)動機損壞屬于免責范圍,，二者互相矛盾。這條免責條款,，其實是幫助保險公司逃避主要責任,。按照近因原則（造成損失的最直接、最有效的起主導作用的原因——編者注）,，對于暴雨導致發(fā)動機受損并且投了車損險的車主,，保險公司應當賠償。
北京市市民張安超的車,，在7.21暴雨中遭到嚴重浸泡損壞,。根據(jù)4S店的估算，修理費可能超過9萬元,。他擔心即使修理后也會存在較大安全隱患,，希望按保監(jiān)局和保險行業(yè)協(xié)會的規(guī)定進行全損賠償,。然而保險公司堅持進行維修處理。
一名在保險行業(yè)工作的資深人士說,，在客戶投保時,，很多保險公司也并沒有充分履行說明義務。按照保險賠償近因原則,，暴雨造成的很多損失跟涉水險沒有關系,。車輛在雨中熄火后，一般人根本不知道進不進水,，并非故意二次打火損壞發(fā)動機,。保險公司以未投涉水險為由拒賠是站不住腳的。
暴雨后車險理賠霸王條款有哪些,？83.0%的人首選“有車損險,，無涉水險不賠償”；81.9%的人選擇“定損金額由保險公司單方面決定”,；80.1%的人選擇“高保低賠”,。
河北省石家莊市的趙平前不久車尾燈被碰后，保險公司要他自己承擔百分之八十的費用,?！拔以詾檐嚀p險包括車燈的。保險公司的具體條款我搞不明白,，究竟怎么賠工作人員應該事先說清楚,。”
對外經濟貿易大學風險管理與保險學系主任曾立新指出,，理賠需要成本,，一張覆蓋所有風險的保單，價格也會非常高,。所以保險公司通過在保險責任內排除違法違規(guī)風險,、不普遍風險,、小額損失等,，設計出一張保險內容為大部分人需要，保費價格能為大部分人接受的保單,；同時,，再提供各種附加險以供部分有需要的人選擇。但是,，由于這些內容專業(yè)性很強,，如果保險人員沒有詳細說明，普通人很難弄清楚,。
87.6%的人認為保險公司逃避責任
武漢市市民李三峽說,，在投保時,，保險公司并沒有主動向他說明全險并不能包括所有風險。投保第二年,，他才知道有自燃險和涉水險這些險種,。然而，當?shù)氐谋ｋU公司根本不賣自燃險和涉水險,。
暴雨受損車主不能獲得合理賠償?shù)脑蚴鞘裁矗?7.6%的人認為保險公司逃避責任,；70.9%的人認為有關部門監(jiān)管力度不夠；58.9%的人認為保險公司未盡到說明義務,；55.7%的人認為是保險機制不健全,，行業(yè)標準不統(tǒng)一；11.7%的受訪者認為是車主沒有全面考慮風險,，未能合理投保,。
顏丙杰告訴記者，保險公司大多只傾向于賠償不嚴重的損失,。發(fā)動機是汽車核心部件,，他們受理的案件中發(fā)動機最高損失達四五十萬元，保險公司對此不愿意賠償,。此外,，保險公司并沒有充分履行說明義務，導致很多車主根本不了解自己投保的險種,，增加了理賠糾紛發(fā)生的機率,。
曾立新說，保險公司的一些營銷策略會誤導公眾,，讓投保人以為其產品全面覆蓋了所有風險,，并且忽略自身的合同責任。此外,，4S店等勘察定損機構多與保險公司有“合作”關系,，其定損結果容易受到投保人的懷疑。當前費率厘定權限不靈活,、代理費過高,、騙保、人情賠款等因素足以讓保險市場 “轉贏為虧”,，進而導致保險公司惜賠,，引發(fā)理賠糾紛。
“很多保險公司在條款解釋方面確實做得不是很好,?！蹦潮ｋU公司工作人員告訴記者，為了拉住客戶,，一些保險員對于一些條款很可能不重點介紹或不介紹,。在他看來,，保險行業(yè)發(fā)展還不成熟，機制不健全,。目前保險公司費率都打七八折,，很多保險公司入不敷出，賠付十分謹慎,。此外,，司法鑒定的定損額也往往高于市場實際價格，雙方就容易因此產生矛盾,。
上述保險行業(yè)資深人士指出,，競爭的加劇使保險公司重銷售輕服務，大打價格戰(zhàn),，出現(xiàn)保險事故后就拒賠,。這其實是把惡性競爭的后果轉嫁到了投保人身上。
70.7%的人建議完善定損機制
“半個月以來我為理賠的事跑了快10次,，因為請假已經扣了不少工資,，人也瘦了兩公斤?！睆埌渤f,，雖然現(xiàn)在理賠的事情基本解決，保險公司已經簽了全損協(xié)議,，但他感覺維權真是太難了,。
如何改善車險理賠問題頻發(fā)的狀況？調查顯示,，73.8%的人期待保監(jiān)局加強監(jiān)督引導,；70.7%的人建議保險行業(yè)協(xié)會和監(jiān)督部門統(tǒng)一行業(yè)標準，完善定損機制,；59.6%的人希望保險公司主動承擔責任,；47.6%的人建議車主堅決投訴維權；47.3%的人建議保險公司健全投保項目,，全面覆蓋車輛風險,；37.8%的人建議保險公司加快定損，提高工作效率,；30.1%的人建議車主認真了解險種,，合理投保,。
顏丙杰認為,，車主在權益遭受損害后，一定要堅決維權,。在解決方式上,，他建議爭取和保險公司協(xié)商解決,，以求提高理賠效率，節(jié)約成本,，降低車主財產損失,。
“保險公司要盡最大的努力使保險條款的內容、措辭清晰,，這是減少保險糾紛的根本,。”曾立新認為,，國內保險公司應當學習外資公司的經驗,，改變粗放的經營模式。監(jiān)管部門應當鼓勵獨立公估機構的建立,，同時主動設想消費者可能會遇到的困惑,，宣傳投訴渠道。保險消費者要加強自我保險意識的教育,，主動了解保單條款和合同義務,。
上述保險公司工作人員說，希望有關部門能在統(tǒng)一行業(yè)標準的基礎上,，給予保險公司更多的自主權,，讓費率自由化。這樣一來,，保險公司一方面可以通過良性競爭獲得利潤,，奠定理賠的基礎；另一方面也能增強產品個性化,，提供更合適消費者的服務,。
上述保險行業(yè)資深人士認為，保險行業(yè)需要建立在誠信之上發(fā)展,。保險公司應該考慮長遠利益,，在客戶投保時認真說明彼此義務，仔細解釋理賠條款,；出現(xiàn)保險事故后,，應該切實履行合同責任。有關部門的監(jiān)管不能一刀切,，對效益好的公司,，可以允許其降低費率；對賠付能力有問題的公司,，應責令其整改,。
