熟人借貸平臺的先鋒——借貸寶于2015年6月上線,，當(dāng)年即獲20億元首輪融資,，今年1月又獲25億元融資,。公開資料顯示,，借貸寶估值達(dá)76.9億美元。高速發(fā)展過程中,，借貸寶通過金融創(chuàng)新,，打消了市場上的質(zhì)疑聲，助推民間借貸陽光化,。
合法性與合規(guī)性
借貸寶并非高利貸的溫床,，而且還大力在平臺內(nèi)部打擊高利貸。平臺規(guī)定出借人通過借貸寶平臺獲得資金不會超過法律規(guī)定的年化24%的限制,，這包括以下兩個方面：
一是,，出借人獲得的利息不會超過24%。根據(jù)2015年9月1日施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(下稱“民間借貸司法解釋”)第二十六條,，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,，人民法院應(yīng)予支持,。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效,。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,，人民法院應(yīng)予支持?！苯栀J寶上利率上限為24%,，因此是合法的,。另外，寬限期為還款日次日,，借款人應(yīng)以寬限期以內(nèi)以截至當(dāng)日未償還的借款本金為基數(shù),，支付利息，該利率不超過24%,。
二是,，借款人逾期后，出借人獲得的罰息不超過24%,。借款人于寬限期仍未足額償還借款本金和利息的,，自寬限期次日起，不再計收利息,，而以截至當(dāng)日未償還借款本金為基數(shù),，以年化24%的罰息利率支付罰息。
有人質(zhì)疑,，加上逾期管理費(fèi),，借款人向出借人支付的資金超過了本金的24%。該觀點忽略了一點,，即民間借貸司法解釋作上述規(guī)定是為了規(guī)范出借人與借款人,，而借貸寶并非出借人。根據(jù)借貸寶發(fā)布的公告,，該費(fèi)用主用于支付合作第三方的催收費(fèi)用,，輔用于覆蓋催收部門的運(yùn)營管理成本。
符合監(jiān)管精神
事實上,，借貸寶不僅不違法不違規(guī),，還是符合監(jiān)管精神的少有的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介。
根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(下稱“指導(dǎo)意見”)和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》(下稱“征求意見稿”),，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介(下稱“網(wǎng)貸平臺”)不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險,，不得提供增信服務(wù)，不得設(shè)立資金池,，不得非法集資,。
借貸寶作為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介，不做出借人,，只是撮合借貸雙方的平臺,，不對投資者的投資決策負(fù)責(zé)。借貸寶在其應(yīng)用界面多處提醒“不熟不借”和強(qiáng)調(diào)“借貸寶是服務(wù)于熟人之間借貸的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,，無論是借款還是投資,，都發(fā)生在朋友之間，用戶自行判斷借款人的信用，并決定是否出借,，也須自行承擔(dān)借款人違約風(fēng)險,。”
根據(jù)征求意見稿,，網(wǎng)貸平臺應(yīng)對出借人與借款人的資格條件,、信息的真實性、融資項目的真實性和合法性進(jìn)行必要審核,。
借貸寶履行了對借貸雙方的審核義務(wù),。對于出借人的審核包括借人資格條件和合法性的審核義務(wù)。出借人保證其所用于出借的資金來源合法,，系出借人的自有資金,，并承諾其擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。該規(guī)定從投資經(jīng)驗和對互聯(lián)網(wǎng)的熟悉承諾來確定投資人具有相應(yīng)的風(fēng)險承受能力,。
另外,，借貸寶對出借人的風(fēng)險承受能力進(jìn)行了進(jìn)一步的規(guī)定。7月1日借貸寶發(fā)布了《平臺交易額度調(diào)整通知》,，借貸寶將針對16-22歲低齡用戶啟用新版額度規(guī)則,，其中16-18歲用戶的借入和賺利差總額度將為2000元，19-22歲用戶的借入和賺利差總額度將為8000元,，從年齡的維度對投資者進(jìn)行了分級,，因為這些用戶可能大多還在學(xué)校，沒有穩(wěn)定的收入來源,，也沒有充分的風(fēng)險認(rèn)識,。
對于借款人，借貸寶要求其必須進(jìn)行實名認(rèn)證+肖像/銀行卡認(rèn)證,。借款人必須承諾不會違反中國的法律法規(guī),，將所借資金用于違規(guī)或非法用途，否則由此造成的損失由借款人承擔(dān),。除了借款用途選項勾選外,，借款人還可以在“借款用途及說明”處填寫補(bǔ)充說明、上傳相關(guān)照片,。
借貸寶如何促進(jìn)民間借貸的陽光化,、規(guī)范化
借貸寶作為第三方，實際上承擔(dān)了民間借貸陽光化和規(guī)范化助推器的角色,。
此前熱傳的“女大學(xué)生打裸條借錢”,，根據(jù)已有的公開資料可以看到，“裸條”借貸雙方并非在借貸寶平臺上完成的約定,，往往通過線下返點等方式繞過借貸寶的利率上限限制,。借貸寶難以監(jiān)測到這種行為，但表示“如果用戶通過線下協(xié)議致使實際借貸利率超過平臺最高年利率24%的限定,，借入方若提供有效證據(jù),，我們可以通過司法途徑爭取幫助其減免不合法的部分?！绷硗?，如前文所述，借貸寶還對低齡用戶的借入總額進(jìn)行了限制,。
借貸寶公開透明的規(guī)則使借貸雙方可以大膽維權(quán),。以往民間借貸多在線下進(jìn)行，部分民間借貸規(guī)則的合法合規(guī)性較差,，很多參與人在受到利益侵害時不敢理直氣壯地去相關(guān)部門尋求幫助,。而由于借貸寶是合法合規(guī)的網(wǎng)貸平臺，借貸雙方使用其遇到問題時可以更方便地維權(quán),。
綜上所述,，借貸寶等熟人借貸平臺的出現(xiàn)有其時代背景，不僅不違法,，還是少有的符合監(jiān)管要求的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介,，是促進(jìn)投資人風(fēng)險教育的試驗田，有利于促進(jìn)民間借貸陽光化和規(guī)范化,，有利于提升民眾對金融服務(wù)的獲得感,，有利于實現(xiàn)普惠金融，應(yīng)給予其發(fā)展空間,。
