這一話題在問(wèn)答平臺(tái)上引起了不少網(wǎng)友的關(guān)注，截至發(fā)稿已有1100多個(gè)回答,。
對(duì)此,，昨日（8月9日）,，每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)浾咴谧咴L多家商業(yè)銀行和法律界人士后，也在該問(wèn)題下給出了答案：地震中即使房屋全損,，貸款者也有義務(wù)按月還清余下貸款,。
這是因?yàn)椋J款者與銀行之間的債務(wù)關(guān)系,，不因抵押品（房屋）的滅失而消失,。華夏銀行總行資產(chǎn)管理部研究員李虹含表示,，根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，在處理地震災(zāi)后抵押物的過(guò)程中容易出現(xiàn)四種情況,。
第一種情況是抵押物毀損貸款人失蹤,，銀行將終止合同關(guān)系，尚未償還的貸款,，將會(huì)核銷處理,；
第二種情況是抵押物尚存貸款人失蹤，且無(wú)抵押物繼承人的,，銀行可按法律規(guī)定,，回收抵押物，未歸還貸款按照壞賬進(jìn)行處理,；
第三種情況是抵押物尚存貸款人失蹤,，有抵押物繼承人的，由繼承人承擔(dān)借款合同關(guān)系,，繼續(xù)歸還貸款,；
第四種情況是抵押物尚存貸款人亦未失蹤的，繼續(xù)履行貸款關(guān)系,。
上述是地震災(zāi)后有抵押物與擔(dān)保品的四種情況,，若為信用貸款，銀行將面臨更大的損失與風(fēng)險(xiǎn),。
在該回答下方的評(píng)論區(qū),，許多網(wǎng)友表達(dá)自己的看法，總體而言支持和反對(duì)的聲音皆有,。
當(dāng)然,，還有另一種情況——不涉及按揭貸款購(gòu)買的商品房如果在地震中損毀、滅失,，又該由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)后果,？地震發(fā)生后，很可能有些人剛剛交付房款尚未交付房屋,，有的則可能是剛剛交付房屋卻尚未交付房款,，結(jié)果房屋因地震而毀壞甚至化為烏有。
據(jù)西部網(wǎng)-陜西新聞網(wǎng)報(bào)道,，相關(guān)法律規(guī)定,，房屋毀損、滅失的風(fēng)險(xiǎn),，在交付使用前由出賣人承擔(dān),，交付使用后由買受人承擔(dān)；買受人接到出賣人的書(shū)面交房通知,，無(wú)正當(dāng)理由拒絕接收的,，房屋毀損,、滅失的風(fēng)險(xiǎn)自書(shū)面交房通知確定的交付使用之日起由買受人承擔(dān)，但法律另有規(guī)定或者當(dāng)事人另有約定的除外,。
也就是說(shuō),，如果開(kāi)發(fā)商尚未將房屋交付購(gòu)房人使用的，房屋在地震中受損或者滅失,，由開(kāi)發(fā)商承擔(dān)后果,，開(kāi)發(fā)商應(yīng)當(dāng)將購(gòu)房人支付的購(gòu)房款或者定金等退還給購(gòu)房人。
如果開(kāi)發(fā)商已經(jīng)將房屋交付給購(gòu)房人使用的,，則應(yīng)當(dāng)由購(gòu)房人自己承擔(dān)后果,，即尚未付清的房款，購(gòu)房人仍有責(zé)任支付給開(kāi)發(fā)商,。
每經(jīng)小編注意到,，近年來(lái)每當(dāng)?shù)卣馂?zāi)害發(fā)生后，都會(huì)出現(xiàn)類似文章開(kāi)頭提出的討論,，而銀行與專家方面的看法大體一致,。
而在前幾年的討論中，也有業(yè)內(nèi)的聲音表示,，當(dāng)受災(zāi)群眾面對(duì)著不可抗力的特大自然災(zāi)害,、心靈受到創(chuàng)傷、財(cái)產(chǎn)被摧毀,、生活無(wú)著時(shí),，如果還要他們來(lái)承擔(dān)被震毀住房的房貸債務(wù)，從人道的角度來(lái)說(shuō),，是不應(yīng)該的,。此前也有國(guó)家發(fā)布特殊政策的先例，比如：
2008年5月19日,，央行和銀監(jiān)會(huì)緊急下發(fā)《關(guān)于全力做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知》,，要求各銀行應(yīng)充分考慮到受災(zāi)地區(qū)群眾和企業(yè)的實(shí)際困難，對(duì)災(zāi)區(qū)不能按時(shí)償還各類貸款的單位和個(gè)人,，不催收催繳,、不罰息、不作不良記錄,。
2008年5月23日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷工作的緊急通知》,，要求對(duì)于借款人因這次地震造成巨大損失且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償,，或者以保險(xiǎn)賠償、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù),，應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時(shí)予以核銷,。
不過(guò),，每經(jīng)小編注意到，情況自去年起發(fā)生了變化,，人們有了在一定程度上規(guī)避“不可抗力”風(fēng)險(xiǎn)的辦法——巨災(zāi)險(xiǎn),。據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》報(bào)道：
黨的十八屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》明確提出，“完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制,，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”,。
2015年4月16日，住宅地震共同體正式成立,，由國(guó)內(nèi)40余家保險(xiǎn)公司自愿組成,。
2016年5月12日，保監(jiān)會(huì),、財(cái)政部印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》,，提出選擇地震巨災(zāi)保險(xiǎn)為突破口，先行建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,，醞釀多年的全國(guó)性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度終于實(shí)現(xiàn)破局,。
2016年7月1日，住宅地震保險(xiǎn)在全國(guó)正式全面銷售,，當(dāng)天即有20家共同體成員公司出單,，生效保單數(shù)量超過(guò)1000筆，覆蓋了大約30個(gè)省級(jí)行政區(qū)的260個(gè)地市,。
2016年12月26日,，住宅地震保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)在上海保險(xiǎn)交易所正式上線，統(tǒng)一平臺(tái)運(yùn)營(yíng),，大幅提高管理效率,、降低業(yè)務(wù)成本，并且為建立巨災(zāi)數(shù)據(jù)庫(kù)奠定基礎(chǔ),。這一平臺(tái)的上線,，也標(biāo)志著住宅地震保險(xiǎn)制度的運(yùn)營(yíng)環(huán)境初步建立。
▲圖片來(lái)源：青島新聞網(wǎng)
據(jù)此前媒體梳理,，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要內(nèi)容包括：
1.保障對(duì)象：保障對(duì)象為城鄉(xiāng)居民住宅,，運(yùn)行初期，原則上以達(dá)到國(guó)家建筑質(zhì)量要求（包括抗震設(shè)防標(biāo)準(zhǔn)）的建筑物本身及室內(nèi)附屬設(shè)施為主,。
2.保險(xiǎn)責(zé)任：發(fā)生4.7級(jí)（含）以上且最大烈度達(dá)到VI度以上的地震,，及其引起的海嘯、火災(zāi),、火山爆發(fā),、爆炸、地陷,、地裂,、泥石流,、滑坡、堰塞湖及大壩決堤造成的水淹等次生災(zāi)害,，造成城鄉(xiāng)居民住宅一定程度損失的,，可以得到賠償。上述標(biāo)準(zhǔn)基本涵蓋較嚴(yán)重的地震災(zāi)害,，能夠保障投保人房屋所面臨的主要地震風(fēng)險(xiǎn),，符合巨災(zāi)保險(xiǎn)的應(yīng)有內(nèi)涵。
3.保險(xiǎn)金額：運(yùn)行初期,，結(jié)合我國(guó)居民住宅的總體結(jié)構(gòu),、平均再建成本、災(zāi)后補(bǔ)償救助水平等情況,，按城鄉(xiāng)有別確定保險(xiǎn)金額,，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬(wàn)元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶2萬(wàn)元,。每戶可與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)金額,，運(yùn)行初期最高不超過(guò)100萬(wàn)元。
4.條款費(fèi)率：運(yùn)行初期,，以中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的示范條款為主,，費(fèi)率主要結(jié)合地區(qū)地震風(fēng)險(xiǎn)高低、建筑結(jié)構(gòu)不同等因素確定,，并適時(shí)調(diào)整,。
5.保險(xiǎn)理賠：運(yùn)行初期，參照國(guó)家地震局,、民政部制定的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn),，根據(jù)破壞等級(jí)分檔理賠：當(dāng)破壞等級(jí)在Ⅰ-Ⅱ級(jí)時(shí)，標(biāo)的基本完好,，不予賠償,；當(dāng)破壞等級(jí)為Ⅲ級(jí)（中等破壞）時(shí)，按照保險(xiǎn)金額的50%確定損失,；當(dāng)破壞等級(jí)為Ⅳ級(jí)（嚴(yán)重破壞）及Ⅴ級(jí)（毀壞）時(shí),，按照保險(xiǎn)金額的100%確定損失。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，自2016年7月1日以來(lái),，住宅地震共同體共為近150余萬(wàn)戶居民提供了超過(guò)670億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。個(gè)人投保的用戶更多來(lái)自云南,、山西,、山東、安徽、廣東等地震多發(fā)或沿海地區(qū),。
《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》在8月3日的報(bào)道中稱，除了消費(fèi)者自發(fā)購(gòu)買,，地方政府也在行動(dòng),。2017年6月28日，河北張家口市城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目正式簽約,，為張家口134萬(wàn)戶城鄉(xiāng)居民提供地震風(fēng)險(xiǎn)保障482億元,。張家口市也成為全國(guó)首個(gè)在住宅地震保險(xiǎn)制度框架下，由政府全額出資,、區(qū)域統(tǒng)保的城市,。
以下是每經(jīng)小編在部分保險(xiǎn)公司網(wǎng)站檢索“地震保險(xiǎn)”后得到的結(jié)果。盡管保障項(xiàng)目多為財(cái)產(chǎn)損失,，并不直接涉及“房貸”本身,，但如果投保人面臨“房塌了還要還貸”的情況，按照規(guī)定,，銀行可以通過(guò)實(shí)現(xiàn)貸款人因房屋毀損得到的保險(xiǎn)金優(yōu)先受償,。
▲中國(guó)人民保險(xiǎn)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品截圖
可以看出，盡管仍處于起步階段,，但發(fā)展中的住宅地震保險(xiǎn)正在為越來(lái)越多的城鄉(xiāng)居民構(gòu)筑起防范地震風(fēng)險(xiǎn)的防護(hù)網(wǎng),。而隨著巨災(zāi)險(xiǎn)的不斷發(fā)展，相信未來(lái)人們談起上述話題時(shí),，也將輕松一些,。
