平臺(tái)有意識(shí)回避首付貸字眼
記者近日在多地調(diào)查發(fā)現(xiàn),首付貸表面上已偃旗息鼓,許多中介對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)十分謹(jǐn)慎,。北京西城區(qū)一家房產(chǎn)中介工作人員稱,首付貸產(chǎn)品已全面下架,。不過,當(dāng)記者追問首付不夠還有沒有辦法時(shí),對(duì)方表示,可根據(jù)情況牽線搭橋,但這要在明確具體購(gòu)房意向后方能細(xì)談。
在上海,記者發(fā)現(xiàn),部分中介門店仍可提供首付墊資,。徐匯區(qū)一家太平洋房屋門店店長(zhǎng)表示:“我們的墊資服務(wù)已統(tǒng)一收歸集團(tuán),你要墊資的話月息算1.6%,資金來源有公司和個(gè)人,也有其他合作企業(yè),。”
記者發(fā)現(xiàn),在一些網(wǎng)貸平臺(tái)直接搜索首付貸基本找不到相關(guān)產(chǎn)品,。有網(wǎng)貸行業(yè)人士透露,近期,許多平臺(tái)已有意識(shí)地回避首付貸字眼,更換為五花八門的新名稱,但“馬甲”背后還是原來的首付貸等購(gòu)房金融業(yè)務(wù),。
在不少網(wǎng)貸平臺(tái),記者看到各種疑似首付貸產(chǎn)品?！?65地產(chǎn)家居網(wǎng)”有一款“新居貸”產(chǎn)品,寫著“為首付資金不足的購(gòu)房人提供低成本的資金”;在“安家貸”平臺(tái),有“優(yōu)房貸”“換房貸”等多款產(chǎn)品,客服稱,貸款用途是否用于購(gòu)房首付是“客戶自己的事”。
仍能通過“過橋貸”實(shí)現(xiàn)零首付
在上海,有中介表示,可以通過“高評(píng)高貸”實(shí)現(xiàn)零首付,。鏈家地產(chǎn)天津園蔭道店置業(yè)顧問介紹說,假設(shè)買200萬元的房產(chǎn),按20%首付需支付40萬元,但通過評(píng)估公司把房?jī)r(jià)“高評(píng)”到250萬元,可變成首付50萬元,、貸款200萬元。中介可以先墊付50萬元首付給賣方,待200萬元銀行貸款打到賣方賬戶后,賣方再將50萬元?dú)w還中介,?！案咴u(píng)高貸”周期約1個(gè)月,買方只需支付這50萬元“過橋資金”1個(gè)月的利息,相當(dāng)于零首付購(gòu)得一套200萬元的房產(chǎn)。在該流程中,中介多以自有資金進(jìn)行“過橋墊付”,并從中獲取服務(wù)費(fèi)及過橋資金利息,穩(wěn)賺不賠,但風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)嫁至銀行,。
還有人通過P2P網(wǎng)貸首付款,。P2P網(wǎng)貸門檻普遍較低,多數(shù)申請(qǐng)貸款只需提供身份證及工作、收入等證明,材料越多,、貸款額度越高,資金去向可以模糊填寫,。從資金來源看,P2P投資者為購(gòu)房貸款“做了嫁衣”。某P2P平臺(tái)投資項(xiàng)目中一款年化收益為7%的產(chǎn)品,用途描述為“住房消費(fèi)”,。據(jù)客服介紹,其對(duì)應(yīng)標(biāo)的就是該平臺(tái)融資項(xiàng)目中的購(gòu)房貸,、裝修貸及贖樓貸。
另外,還存在銀行“消費(fèi)貸”成了首付款的情況,。天津市南開區(qū)天拖地塊某樓盤銷售人員表示,首付款不夠,可協(xié)助申請(qǐng)?zhí)旖蚰彻煞葜沏y行的“消費(fèi)貸”,無需抵押,、不計(jì)入征信,最高可貸30萬元。記者致電該銀行了解到,“消費(fèi)貸”是該銀行一款信用貸款,銀行把錢打到客戶卡內(nèi),客戶按月還款,購(gòu)房時(shí)卡內(nèi)余額可直接使用,。
首付限制成擺設(shè),推高金融風(fēng)險(xiǎn)
業(yè)內(nèi)人士指出,各類變種首付貸在放大樓市金融杠桿,、吹大樓市泡沫同時(shí),也將透支購(gòu)房者償債能力,并將樓市風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)等金融系統(tǒng)傳導(dǎo),需高度警惕。中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍認(rèn)為,“場(chǎng)外配資”使購(gòu)房者購(gòu)買與其收入水平不符的住房,承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)承受能力之上的貸款負(fù)擔(dān),而“高評(píng)高貸”更是明顯具有欺詐性質(zhì),。
多位專家表示,央行設(shè)定首付比例限制是控制金融風(fēng)險(xiǎn)的重要措施,各類變種首付貸干擾了國(guó)家房地產(chǎn)政策,令首付限制成了擺設(shè),導(dǎo)致購(gòu)房信貸承受能力失真,也使金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步放大,。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為,變種首付貸依然存在,說明我國(guó)民間金融管理存在短板,監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)房地產(chǎn)金融服務(wù)平臺(tái)的業(yè)務(wù)范圍和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格規(guī)范,相關(guān)部門和銀行系統(tǒng)應(yīng)要求評(píng)估機(jī)構(gòu)合理評(píng)估,理順定價(jià)機(jī)制,對(duì)于違規(guī)評(píng)估、嚴(yán)重高評(píng)的,應(yīng)通過曝光,、行業(yè)禁入等進(jìn)行清理,。
深圳房地產(chǎn)研究中心主任王鋒認(rèn)為,在房?jī)r(jià)上漲過快的熱門城市,應(yīng)堅(jiān)決降低金融杠桿抑制短期投資需求,通過差別化信貸政策,將資金向中小城市引導(dǎo),促使中小城市實(shí)現(xiàn)去庫(kù)存,。銀行業(yè)也應(yīng)進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)把控能力,合理處理購(gòu)房者收入與貸款額度、貸款期限的關(guān)系,使房貸償還金額控制在購(gòu)房者未來合理收入之內(nèi),更嚴(yán)格地控制貸款風(fēng)險(xiǎn),。
