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給房子買保險,,你愿意嗎?

2016-07-19 09:50:35 來源:綜合

 

  制圖:蔡華偉

  龍卷風(fēng)過境,昔日美麗的村莊被夷為平地;洪水來襲,,磚瓦結(jié)構(gòu)的農(nóng)房轟然倒塌……今年以來,,極端天氣導(dǎo)致許多民房受損,。對那些災(zāi)后返鄉(xiāng)、重建家園的人們,,除了民政救濟和社會救助之外,,商業(yè)保險能否提供幫助?目前市場上的保險產(chǎn)品有沒有滿足實際需求?我國房屋保險市場為什么總是不溫不火?

  保障水平夠不夠?

  現(xiàn)有的住宅險種看起來“琳瑯滿目”,但仍有市場空白點,,不少房子還是“三不管”

  在北京打工的老魏最近很關(guān)心房屋保險的事,。來京之前他剛在河南老家蓋了新房?!斑@次南方發(fā)大水挺嚇人的,。我的房子挨著水庫,房頂還沒堤壩高,,心里真不踏實,。”他對記者說,,不知有沒有適合他家房子的保險?

  我們不妨先對國內(nèi)房屋保險體系做一個簡單的梳理:

  保險公司一般都有針對住宅的純商業(yè)險種,。多年來,各保險公司將房屋保險作為主險,,將裝修險,、室內(nèi)財產(chǎn)險作為附加險打包出售。這類保險一般不承保洪水損失,,少數(shù)承保地震損失的,,要求必須是鋼結(jié)構(gòu)住宅,且有20%的免賠額,。如某公司推出的“家庭財產(chǎn)綜合保險”,,年繳費100多元,可獲得包括房屋損失,、裝修裝潢損失,、盜搶損失等累計30多萬元的賠償,其中房屋損失保障20萬元,。

  由地方財政補貼保費的政策性房屋保險,,近年來也頻頻亮相。

  比如,,保障非巨災(zāi),、針對地方性極端天氣的農(nóng)村房屋保險,最早由福建省試點,,承保臺風(fēng)損失,,政府補貼部分或承擔(dān)全部保費,,根據(jù)房子損毀程度給予每戶一兩千元至數(shù)萬元不等的賠償。近年來,,浙江,、貴州、江蘇等地紛紛開展農(nóng)房統(tǒng)?;菝窆こ?,保障不斷“升級”。2015年安徽山區(qū),、庫區(qū)農(nóng)房統(tǒng)保金額已升至30萬元,,責(zé)任范圍包括全部雨災(zāi)以及風(fēng)災(zāi)。

  又如,,寧波洪水巨災(zāi)保險試點,,2014年設(shè)立,由市財政每年出資3800萬元向中國人保購買,,為全市1000萬城鄉(xiāng)居民及外來人口因臺風(fēng),、暴雨和洪水等災(zāi)害造成的人身財產(chǎn)損失提供賠償。臺風(fēng)洪澇導(dǎo)致居民房屋進水超過20厘米,、房屋倒塌一間以上或屋頂被掀1/2以上即可獲賠,,每套住房年累計最高可獲2000元賠償。2015年“燦鴻”臺風(fēng)過境,,寧波5萬多戶被水泡的人家大多拿到了補償款,。

  再如,云南大理農(nóng)房地震保險試點,,保費由省,、州、縣三級政府財政全額承擔(dān)保費,,誠泰財險等5家公司成立共保體,,對5級(含)以上地震造成的農(nóng)村房屋損失提供保障。今年5月大理州云龍縣發(fā)生5.0級地震,,民房倒塌,、損壞6500多戶,地震保險共保體共支付賠款2800萬元,,根據(jù)各家損失程度核發(fā)到戶,。

  7月1日,城鄉(xiāng)居民地震巨災(zāi)保險新鮮出爐,。這一巨災(zāi)保險產(chǎn)品由居民自費投保,保監(jiān)會“監(jiān)制”條款,,45家保險公司共保,,為城鄉(xiāng)居民住宅,、室內(nèi)附屬設(shè)施因破壞性地震振動及其引起的海嘯、火災(zāi),、火山爆發(fā),、爆炸、地陷,、地裂,、泥石流、滑坡,、堰塞湖及大壩決堤造成的水淹致?lián)p提供保障,。其中,鋼結(jié)構(gòu)住房最低保額5萬元,,每年保費12元;最高保額100萬元,,年保費240元。磚木結(jié)構(gòu)的房屋最低保額2萬元,,年保費24元;最高保額10萬元,,年保費120元。

  不過,,現(xiàn)有的住宅險種看起來“琳瑯滿目”,,卻還是沒有適合老魏的?!拔覀兝霞覜]有農(nóng)房統(tǒng)保政策,,商業(yè)保險公司的家財險不保磚木結(jié)構(gòu)的房子,國家統(tǒng)一的巨災(zāi)保險又不保發(fā)洪水,。你看,,算來算去還是‘三不管’,投保無門呀,?!崩衔赫f。

  專家指出,,目前國內(nèi)的房屋保險市場屬于“多條腿走路”,,基本思路是“政策險種保基本,、商業(yè)險種保全面”,,但各體系、各險種的保險責(zé)任有交叉也有空白,??傮w看,仍不能滿足居民“全險”的房屋保障需求,。

  市場為啥不買賬?

  房屋保險費率與房價現(xiàn)狀不匹配,,條款“大一統(tǒng)”,,“西北地區(qū)居民,誰愿為‘臺風(fēng)’的風(fēng)險掏錢呢?”

  在美國,、日本和歐洲,,房屋保險幾乎是居民家庭的必備險種之一。在我國,,意外險,、車險已經(jīng)深入千家萬戶,關(guān)注房屋保險的人卻相對少得多,,原因何在?

  ——高房價導(dǎo)致房屋保險保費過高,。

  “我的住房按市價算,值1000萬元左右,。目前大多數(shù)公司最高保額只給到500萬元;不加地震責(zé)任的,,每年保費600元左右;加上地震責(zé)任的保費要2000元左右?!北本┏枀^(qū)居民徐女士覺得,,她的住宅是鋼筋混凝土結(jié)構(gòu),除了地震,,一般不會造成嚴(yán)重?fù)p毀,,破壞性地震又是極小概率事件,為此每年掏2000多元保費,,而且只能補償房屋價值的1/2,,她不樂意。

  ——人們保險觀念不到位,。

  北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任鄭偉認(rèn)為,,老百姓不愿意給房子買保險,一方面是對風(fēng)險缺乏認(rèn)識,。另一方面,,是以往政府在災(zāi)后救濟方面發(fā)揮了主導(dǎo)作用,凸顯了“一方有難八方支援”的制度保障優(yōu)勢,,卻沖淡了市場化保障的吸引力,。

  ——產(chǎn)品本身有缺陷。

  “政策性保險保障范圍窄,、保額低;商業(yè)性保險不保巨災(zāi),,并且拒保磚木結(jié)構(gòu)房屋;室內(nèi)財產(chǎn)不保金銀、首飾,、珠寶,、有價證券以及其他無法鑒定價值的財產(chǎn)。此外,免責(zé)條款多,、申請索賠手續(xù)繁復(fù),,這些都將許多有保障需求的客戶擋在了門外,?!敝醒胴斀?jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇說。

  鄭偉指出,,國內(nèi)商業(yè)房屋保險最大的問題是條款“大一統(tǒng)”,,費率厘定精細(xì)化程度低?!拔鞅钡貐^(qū)居民,,誰愿為‘臺風(fēng)’的風(fēng)險掏錢呢?”

  45家公司共保的“城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險”也面臨地域性風(fēng)險差異的問題。對此,,中國人保財險財產(chǎn)保險部總經(jīng)理賀晨表示,,未來將根據(jù)地震局提供的風(fēng)險數(shù)據(jù),一省一定價,,同一省份不同的區(qū)域也要有費率差異,。

  數(shù)據(jù)顯示,盡管國內(nèi)保險業(yè)已連續(xù)多年保持兩位數(shù)增速,,但涵蓋房屋保險的家庭財產(chǎn)保險市場卻沒什么起色,。2014年平安產(chǎn)險、華泰財險,、安邦保險等6家公司,,家財險保費收入均未達到全部業(yè)務(wù)保費收入的1%,其中最高的為0.53%,,最低的僅為0.02%,。房屋保險要想做大仍然“路漫漫”。

  “1998年南方洪水過后,,次年某保險公司在江蘇省的家庭財產(chǎn)保費收入翻了幾番,。”南開大學(xué)保險學(xué)院教授朱銘來認(rèn)為,,政策性統(tǒng)保覆蓋了所有風(fēng)險點,,雖然保障程度不高,但提升居民對住房保險功能的認(rèn)識,,是在為商業(yè)性保險拓荒,。“保險公司在與政府合作開展政策性業(yè)務(wù)時,,不僅提升了品牌知名度,,還獲得了房屋抗震系數(shù)等核心數(shù)據(jù),這對行業(yè)來說事半功倍,。以前行業(yè)忌憚巨災(zāi),,對房屋保險熱情不高;現(xiàn)在巨災(zāi)風(fēng)險有了行業(yè)共保,、財政支持的機制,那么對非巨災(zāi)風(fēng)險,,就要在人才,、研發(fā)方面加大投入,補上產(chǎn)品和服務(wù)短板,,拿出讓消費者滿意的產(chǎn)品,。”朱銘來說,。

  “安全鎖”怎么更牢?

  部分房屋險種有必要強制執(zhí)行,,從建設(shè)到使用,讓保險全程參與風(fēng)險管理

  專家認(rèn)為,,房屋保險應(yīng)該成為居民家庭風(fēng)險安排計劃中的必需品,。

  除了天災(zāi)人禍致?lián)p,房屋本身也有“保質(zhì)期”的問題,。

  改革開放后,,很多地方大干快上建造了一批住宅。但當(dāng)時市場經(jīng)濟剛起步,,規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)體系跟不上建設(shè)速度,,加上技術(shù)和資金等因素,建筑工程質(zhì)量不盡如人意,。

  按照我國《民用建筑設(shè)計通則》規(guī)定,,一般性建筑的耐久年限為50年到100年。然而,,曾有住建部門的負(fù)責(zé)人感嘆:“我國是每年新建建筑量最大的國家,,但很多房屋的質(zhì)量只能持續(xù)25至30年?!边@意味著上世紀(jì)八九十年代開始大量建造的鋼筋混凝土居民住宅,,有必要通過保險加一道“安全鎖”。

  房屋保險能發(fā)揮風(fēng)險管理作用,,提高居住的安全系數(shù),。

  “房屋保險不止于事后補償,費率浮動能提高居民,、物業(yè)對房屋安全的重視,。”鄭偉介紹,,在房屋保險普及的發(fā)達國家,,保險公司對各居民小區(qū)評定的房屋保險費率水平,能指導(dǎo)購房者評估地下管網(wǎng)、社會環(huán)境等“看不見的質(zhì)量”,。同時,,沒有投保的房屋很難順利出售。

 

  對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授王國軍認(rèn)為,,要力推由住宅開發(fā)企業(yè)投保的房屋建筑質(zhì)量強制責(zé)任保險,,作為房屋保險的配套?!霸谕侗r,,保險公司為了降低業(yè)務(wù)風(fēng)險,,會對建筑質(zhì)量從源頭把關(guān),,你會看到很多保險公司的安檢員頻繁出入建筑工地,提前介入工程的勘察,、設(shè)計和施工,。對購房人來說,當(dāng)房屋過了維修期,,即便開發(fā)企業(yè)已不存在,,房屋出了質(zhì)量問題,仍可以找保險公司索賠,?!?/span>

  “保險具有風(fēng)險補償和安全管理的雙重作用,應(yīng)該用市場手段和行政措施,,使其具有一定的覆蓋面,,能全程參與住房安全管理,也降低了承保,、投保成本,。”朱銘來說,。

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編輯:李杰欣

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